30 de Marzo, 2012, 18:56: SeguroquesiGeneral

Otra forma de calcular el infraseguro es sobre los metros cuadrados (lo que parece más lógico). Yo por ejemplo en mi póliza lo tengo así.

Se trata de que al contratar la póliza se declaran los metros cuadrados de la vivienda y es la compañía la que en función de esos metros cuadrados calcula el capital.

Si el capital se queda bajo no pasa nada, únicamente se aplicaría Regla Proporcional si los metros declarados fueran incorrectos, y entonces se haría en la misma proporción en que son erróneos los metros cuadrados, es decir:

Indemnización = Daños x (metros declarados / metros construidos)

Otra regla que puede disminuir la indemnización es la Regla de Equidad. Es similar a la Regla Proporcional pero respecto a las primas, en vez de a los capitales.

Por ejemplo, supongamos que uno tiene una tienda de regalos y contrata una póliza, ocurre un siniestro de robo y reclama 10.000,00 € en joyas robadas.

Puede que el capital que tiene asegurado sea correcto, pero la prima se calcula en función del riesgo que tiene el local y una joyería tiene mucho mayor riesgo que una tienda de regalos, por lo que la prima será mayor y entonces la indemnización será proporcional a la relación que hay entre las primas:

Indemnización = Daños x (Prima pagada / Prima que se debería pagar)

Esto también se aplica cuando existe una agravación del riesgo, es decir, cualquier hecho que haga que el riesgo aumente (por ejemplo que nos pongan una gasolinera en la planta baja o se construya una piscina en la terraza, encima de nuestro piso). En estos casos es obligatorio comunicarlo a la compañía y si no se hace se nos podrá aplicar una Regla de Equidad.

22 de Marzo, 2012, 18:04: SeguroquesiGeneral

Dejo aquí un pequeño diccionario que he ido haciendo a través de Twitter.

En la Parte I se tratan las generalidades de la Ley de Contrato de Seguros y en la siguiente Parte trataré los seguros de Incendio, Robo y Responsabilidad Civil.

Espero que le sea de utilidad a alguien.

 

Póliza: CONTRATO. A cambio de la prima se indemniza el DAÑO o prestación convenida: SIN DAÑO NO HAY SINIESTRO.

El contrato (póliza) será nulo si en el momento de hacerlo no existe el riesgo o ya ha ocurrido el siniestro.

 

De no pagar la prima la compañía bien anula la póliza o exige el pago. Si se produce un siniestro no estará cubierto.

 

El plazo por Ley para comunicar un siniestro a la compañía es de SIETE DIAS desde que se ha conocido.

 

El plazo máximo para el pago de la indemnización es de CUARENTA DIAS desde la declaración del siniestro.

 

Un siniestro prescribe a los dos años. No lo declares más tarde.

 

Si no existe interés del asegurado en lo asegurado el contrato es nulo (no se puede asegurar la casa del vecino).

 

Preexistencias: Capital que se debería tener asegurado.

 

Infraseguro: Cuando el capital asegurado es inferior a las preexistencias. Proporción entre capital y preexistencias.

 

Regla Proporcional: Cuando existe infraseguro la indemnización se paga en la misma proporción.

 

Concurrencia de seguros: Si hay dos pólizas cada compañía paga en proporción a su capital. No se paga dos veces.

 

Si la compañía designa perito debes designar uno en ocho días o quedas vinculado por su informe (y viceversa).

16 de Marzo, 2012, 15:06: SeguroquesiGeneral

Voy a exponer un ejemplo de lo que gracias a Dios ya NO es normal.

Hace unos días me llegó un siniestro por los vientos que hubo en febrero en Madrid. No se registraron vientos cubiertos en ningún observatorio (ni oficial ni no oficial) por lo que en principio no tendría cobertura el siniestro, pero atendiendo a la localización de la vivienda (en una situación de clara exposición al viento) y a la magnitud de los daños se decidió dar cobertura al siniestro.

Se trataba de un porche adosado a una vivienda que se había volado.

La vivienda en cuestión era un chalet unifamiliar de altas calidades (totalmente recubierto de piedra, vigas de madera, baldosas de barro y tarima tradicional, frisos de madera, ventanas con rotura de puente térmico, cristales con aislamiento térmico, persianas automáticas con aislamiento térmico, dobles ventanas y contraventanas de madera, tejas de las más caras del mercado,...) y 140m2 construidos situado en una finca rural de 17.000m2 en la que además hay otro garaje de 90m2 de estructura de madera y similares características y otro pequeño garaje de 30m2 de paredes de piedra de 2,5m de altura).

La vivienda se comenzó a reformar en verano de 2011 y se terminó en enero de 2012 a falta de unos remates, por lo que el asegurado solicitó a su agente que actualizara los capitales (ya que tiene cierta relación con el mundo del seguro y sabe lo que es un infraseguro).

En su momento había 59.000 € asegurados y a finales de enero se pasa el asegurado por la oficina del agente y le pide actualizar, por lo que el agente le dice que tiene que subir a 87.000 € (poco más de 620€/m2 y sin tener en cuenta los garajes, como si fuera un piso de calidades medias y no un chalet de calidades altas).

El cuatro de febrero se produce el siniestro y ¿qué nos encontramos?, que el agente no ha tramitado la actualización y el capital asegurado sigue siendo de 59.000 €.

A partir de aquí el agente, en mi presencia, le dice al asegurado que (perdón pero es textual) "en la Compañía no tienen ni puta idea y no saben por dónde andan", después que sí había actualizado los capitales y que la Compañía lo estaba haciendo mal.

Después de demostrarle que los capitales no estaban actualizados le dice al asegurado que tiene que solicitar otro presupuesto de reparación porque el perito dice que el que ha presentado es alto (cuando ya se le ha aceptado como válido el presupuesto).

Después dice que el perito ha calculado mal los capitales, para lo que llama al asegurado a su oficina y le pone el programa de cálculo de capitales, mete lo metros cuadrados y salen los 87.000 €, claro que no se molesta en adaptar el precio del metro cuadrado al riesgo y deja el precio que viene por defecto, es decir el más bajo que admite la Compañía (para cabañas de piedra en zonas rurales, vamos).

Y por último reclama que la reforma se ha realizado después del siniestro (una reforma en la que se ha levantado un metro más la vivienda después de desmontar la cubierta y en la que se han tardado seis meses), por lo que hay que decirle que el propio asegurado nos ha facilitado fotografías de finales del mes de diciembre en las que ya aparecía prácticamente terminada la reforma.

Ni que decir tiene que el asegurado le ha dado las gracias al perito y a la compañía por las molestias que se han tomado en verificar todos los puntos y en cubrirle el siniestro y ha decidido darse de baja ya que no está dispuesto a dejar el seguro de su patrimonio en manos del mismo agente.

Esto sí que es tener el enemigo en casa.

Y este enemigo ¿tendrá alguna responsabilidad y deberá hacerse cargo de parte del siniestro?

14 de Marzo, 2012, 20:39: SeguroquesiGeneral

Octubre de 2010.

Veo un siniestro bastante raro por escape de una lavadora que la asegurada saca para limpiar debajo y al meterla en su sitio se sale el agua porque no habían colocado bien la goma.

La póliza tenía bastante infraseguro y la compañía indemnizó los daños directos con aplicación de regla proporcional y dejó la indemnización de los daños estéticos pendiente de que la asegurada aportase la factura, lo que nunca hizo.

29 de febrero de 2012.

La misma asegurada da un parte por escape de la lavadora ya que la ha sacado de su sitio para limpiar y al meterla se sale el agua porque no han colocado bien la goma.

Como ha actualizado los capitales reclama que se le sustituya la tarima de toda la vivienda, por lo que la compañía le envía un parquecista.

El parquecista comprueba que no hay humedad en la zona que se dañó la anterior vez (él también estuvo allí), frente a la puerta de la cocina, pero que sí la hay en las habitaciones (con un pasillo de diez metros de largo de por medio), por lo que asignan perito.

El perito comprueba que los daños frente a la puerta de la cocina son los mismos que la vez anterior y la asegurada confiesa que no los ha reparado porque con la m... de indemnización que le dio la compañía no podía pagarlo (recordad que tenía infraseguro), que sólo está húmeda la zona de las habitaciones (que es lo que no se dañó la otra vez) y no hay humedad en la zona que se dañó en el otro siniestro y que no han resultado afectados ni los rodapiés ni las jambas de las puertas ni las puertas ni el piso de abajo, que con la inundación debía haberse filtrado el agua a raudales.

Dado que existe una mínima duda (o al menos en un juicio podría existir) de que el agua no haya podido meterse entre la tarima y el aislante que lleva debajo y haber recorrido el centro del pasillo para entrar a las habitaciones sin dañar nada más, el perito propone indemnizar todo menos los tres metros cuadrados que ya se indemnizaron anteriormente, es decir, sesenta y tres metros cuadrados, y para no causarle problemas le propone enviar reparadores y que ella les pague los tres metros cuadrados y la compañía pague el resto.

Respuesta: Está usted "rebuscando" para no pagarme todo, le voy a denunciar es culpa suya porque la compañía me lo iba a arreglar todo y usted se metió por medio igual que la otra vez, etc., etc., etc.

Como decía el señor Trillo: Manda güevos.

9 de Marzo, 2012, 13:30: SeguroquesiGeneral

El caso de los robos trae bastante cola.

En principio es robo si hay violencia sobre las personas o fuerza en las cosas y la fuerza en las cosas ocurre cuando:
- Hay escalamiento
- Hay rompimiento de pared, techo o suelo, o fractura de puerta o ventana
- Hay fractura de armarios, arcas u otra clase de muebles u objetos cerrados o sellados, o forzamiento de sus cerraduras o descubrimiento de sus claves para sustraer su contenido, sea en el lugar del robo o fuera del mismo
- Se usan de llaves falsas
- O se inutiliza el sistema de alarma

Esto hace tiempo daba lugar a problemas ya que la mayoría de las pólizas excluía el hurto (que definía como robo sin fuerza en las cosas o violencia en las personas) y entonces si no había rastros del forzamiento se excluían los siniestros por hurto.

Ahora mismo (y desde hace ya unos años) la mayoría de las compañías son más rigurosas, es decir, se admite que alguien ha podido perder las llaves, han podido hacer una copia, han utilizado el bumping (se puso de moda hace aproximadamente uno o dos años) o este otro método (http://www.elcorreo.com/vizcaya/v/20120307/vizcaya/banda-especializada-desvalija-pisos-20120307.html) que ahora está de moda (con estas herrmientas: http://www.multipick-service.com/htdocs/es/werkzeug/hobhaken/doppelbart.php).

De cualquiera de las maneras, si te dejas la llave puesta por fuera o la puerta abierta no tendrás cobertura, o si vives en un bajo dejas una ventana abierta y simplemente te cogen algo sin tener que entrar ni escalar tampoco tendrá cobertura.

Por otra parte da miedo que cualquiera pueda comprar en Internet las ganzúas que abren la puerta de nuestra casa, así que lo mejor es poner dificultades al caco: un FAC además de la cerradura nunca está de más, los cierres en las ventanas tampoco vienen mal y los pestillos en las persianas o mejor las rejas pueden ayudar bastante.